Generalmente, hablo por mí, por lo que conozco y por mi entorno, cuando compramos un producto de importe elevado tendemos a buscar un distribuidor, de demostrada solvencia, que nos defienda ante el fabricante; comprar una marca que por si misma sea garantía de servicio postventa y éste se encuentre contrastado; el producto en si manifieste una fiabilidad por encima de la media.

En el caso de un consumible, máquina, vehículo o aparato eléctrico o electrónico, la comparación necesaria para demostrar la calidad del mismo es relativamente sencilla, puesto que depende de variables fácilmente comprobables: durabilidad, estabilidad en el funcionamiento, satisfacción en el resultado y ausencia de problemas.

En el caso del seguro, para probar la calidad del mismo es necesario recurrir a la muletilla clásica: cada uno cuenta la feria según le va en ella. Y, aunque esto podía constituir experiencia, es harto difícil, puesto cada situación que provoca la medición de la calidad del mismo es una experiencia única y, habitualmente, poco comparable con otras que, a priori, pudieran resultar similares. Por eso siempre es necesario recordar que lo que se cubre en la póliza, los daños producidos en los bienes asegurados, depende del motivo por el que se han producido estos y no del propio hecho del daño.

La póliza de seguro entraña la dificultad de un contrato que, a parte de estar sujeta a las cláusulas de éste, también lo está a las diferentes leyes a las que se somete por su naturaleza. Obviamente no es un objeto material, palpable y visible, que sea fácilmente reconocible en sus cualidades y calidades; si no, más bien, son una serie de promesas, plasmadas en condiciones particulares y generales, condicionadas a unos requisitos.

En muchos casos, a la hora de la ocurrencia del siniestro, se genera controversia entre asegurador y asegurado, debido a al deseo de cobertura del segundo frente a la justificación contraria del primero. Debido que, como ya hemos indicado, la póliza es un contrato, sujeto a diferentes leyes, su interpretación,  y por tanto defensa de los derechos, va a depender de unos conocimientos específicos de la materia.

Los Corredores de Seguros, que tratamos de ser profesionales, tenemos una elevada cualificación profesional y, más allá, de la simple cuantificación monetaria, con pensamiento cortoplacista, de la percepción de un servicio, es justo que ésta se prolongue con carácter futurista, bajo la premisa que ante la dificultad en el perfeccionamiento del contrato, el profesional ejercerá como tal y la diferencia económica, que en muchos casos incluso es favorable al corredor o no existe, será intrascendente ante la solución aportada.

¿Quién no ha hecho una obra en casa o una pequeña reparación o compra y le han preguntado que con IVA o sin IVA? Es algo cotidiano.

El comúnmente conocido como IVA, siglas del impuesto indirecto que grava el consumo, cuya denominación es Impuesto sobre el Valor Añadido, se aplica en España desde mil novecientos ochenta y seis. Su tipo de gravamen ha ido variando, en alza generalmente, con el paso del tiempo.

A la hora de cobrar un seguro no se aplica el IVA, puesto es una actividad exenta del mismo, sino el Impuesto sobre la Prima de Seguro, que este año ha aumentado en un dos por ciento.

Como hábito generalizado, las compañías de seguros, a empresas y autónomos, proceden a indemnizar solamente la base imponible de las facturas, es decir, excluyendo el IVA de las mismas. En lo que a la correduría que represento afecta, la justificación más amplia que he recibido por parte de éstas se basa en el artículo veintiséis de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro -ley que regula la relación entre asegurado y aseguradora-: El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. Para la determinación del daño se atenderá al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro. Y, así, como muchos de los que mantienen una actividad económica por cuenta propia tienen la capacidad de desgravarse el impuesto, la compañía actúa proactivamente y se ahorra hasta el veintiuno por ciento del coste total del siniestro. ¿Imaginan el montante total, sumados todos los siniestros en los que intervienen personas jurídicas de este tipo, al final de año? Me atrevo a escribir que es un Valor Añadido a las arcas de las aseguradoras y un valor disminuido, a la postre, sobre los ingresos del estado.

Para mí, el artículo referido debería concretar aún más; mejor dicho, debería ampliar en el sentido que también limitara el enriquecimiento, por vacío legal, injusto de las compañías. Al no cumplir estas de forma estricta con el artículo dieciocho de la misma Ley anteriormente citada: El asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo. Y el importe, hasta ahora, no discrimina entre base imponible e impuestos, si no que es la cantidad total que paga el consumidor final.

Las aseguradoras obligan al estado a devolver o compensar un importe que, de ser indemnizado por las aseguradoras, no podría ser reclamado por el asegurado para su desgravación, aunque si sería un gasto deducible para las primeras.

En definitiva, y a mi juicio, las compañías de seguros deberían indemnizar por el importe de los daños que resulten del siniestro; por el total del mismo. Y los asegurados, cumplir objetivamente con sus obligaciones tributarias. Si bien, el hecho de deducir el IVA en las indemnizaciones genera la financiación de la cantidad que sea éste por parte del asegurado hasta que se lo devuelven o lo compensa. Y eso no concuerda con la esencia indemnizatoria del seguro, que grava con mora las indemnizaciones realizadas fuera de los plazos fijados.

Juan Ramón Galván (GALVÁN HERNÁNDEZ CORREDURÍA):

“Estamos comprobando a diario la importancia que tiene la Responsabilidad Civil en general y, en particular, cada una de las variantes que ofrece esta garantía. La Asistencia Sanitaria comienza a despertar interés en público objetivo que antes no lo consideraba necesario”

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Antes generaba en mi estado de ánimo indignación, por lo que suponía frente a los valores y educación que he recibido. Ahora, simplemente me produce indiferencia, incluso indulgencia. Y no sé que es peor, si sentirte agraviado o apático, ante la falta de saludo por alguien que por cortesía, cercanía, afinidad o simple indicio de básica educación debería saludar sin más.

Sucede, y más a menudo de lo esperable o, al menos, de lo deseable. Particularmente, esa falta de urbanidad la sufro constantemente en comunidad de vecinos donde se integra el piso que mi familia y yo habitamos. Y, en concreto, este post se me ha ocurrido, porque mientras caminaba en busca de mi vehículo por el garaje, entraba, sobre bicicleta mi vecino de arriba; pertrechado de toda la equipación que las normas cívicas de la ordenanza de circulación exigen: casco, ropa reflectante, luz trasera y delantera, rematado, como accesorio, con gafas de sol oscuras. Una vez me ha sobrepasado, circulando ambos en sentido contrario, de frente, sin hacer el mínino gesto al saludo, lo he hecho yo, en tono fuerte, firme y seguro: -buenas tardes-. Recibiendo inmediata respuesta: -perdón, no te había conocido-.

Mientras, abría el coche, me acomodaba y accionaba la palanca de arranque pensaba que quizá mi sentido de la educación está obsoleto y he quedado anclado en bienes propios de ésta correspondientes a otras fechas, quizá lejanas. La inquietud me surgió, al darme cuenta que mi vecino se acaba de jubilar y a mi me faltan, según la legislación vigente, al menos veintidós años para hacerlo.

¿Existe una nueva educación o existe una educación que evoluciona? ¿Es necesario reconocer a alguien para saludarlo, dentro de una comunidad en la que compartes gastos, propiedad de elementos comunes y convives a diario? Traslado esas preguntas al sector seguros. Y, sobre todo, traslado la presta respuesta de mi vecino: perdón, no te había conocido.

El consumidor de seguros, cada día que pasa más, está siendo acostumbrado a mensajes cercanos y amigables para la captación del negocio que pueda aportar a las compañías, es decir, de la contratación de sus pólizas de seguro: Si te ha subido el precio…; perdóname que insista…; ¿qué ha hecho tu compañía por ti durante la pandemia? Pero a la hora de la verdad; al tiempo del perfeccionamiento del contrato, que es la ocurrencia del siniestro, cuando el cliente tiene que hablar directamente con la compañía, si ese fuera el caso, que en la mayoría de los casos no lo es, porque te dirigen a centros de atención telefónica en los que tienen delegada la atención, la sensación que persiste al final de la conversación es la de: perdón, no te había conocido.

La labor, silenciosa y menos pretenciosa, que consiste en mediar, en pos de los intereses y derechos de nuestros clientes, la realizamos constantemente a diario los Corredores de Seguros que tratamos de ser profesionales. Nosotros no decimos: perdón, no te había conocido, con el ánimo de obviar un hecho que obliga, si no que nuestra condición impone que debemos afrontar el problema de la forma más conveniente para nuestro cliente.

Nuestra dilecta es: buenas tardes -buenos días-, ¿en qué puedo ayudarte?

Imagino que, en todos los sectores profesionales, los que por tal se tienen, alguna vez han hecho el comentario: tengo para escribir un libro. Y, seguramente, así sea. En el sector de seguros, en general, anécdotas y oportunidades se presentan de continuo. Ni que decir tiene en el ámbito particular de los Corredores de Seguros, que nos encontramos entre las expectativas y deseos de los clientes y las intenciones y prerrogativas de las compañías de seguros.

Cuando uno empieza en la noble profesión de defender, de forma independiente, los derechos e intereses de las personas que deciden asegurar su patrimonio y/o también asegurarse, idealiza, en forma de magnificación, las garantías del seguro; cometiendo el mismo error en el que generalmente incurren los asegurados: pensar que todo está cubierto. Y la realidad diaria, los conocimiento y experiencia borran ese exceso de celo por agradar a tu cliente y, al tiempo, asegurado de la compañía de seguros que le asesoraste para que contratara la póliza.

El asegurado no pierde su deseo de tener todo asegurado -por muy redundante que suene-, por una pequeña cantidad de dinero-digo esto porque lo suele ser respecto de los capitales y garantías recogidas en la póliza de seguro-, por dos razones fundamentales: generalmente desconoce en profundidad el contenido de la póliza y, más importante aún, su ánimo, respecto de los derechos que considera adquiridos, a cambio de lo que para el es una cantidad importante de dinero, en su balanza legal constituye mayor peso que lo se indica en la póliza, que a la postre es un contrato.

Pasa, además frecuentemente, que un día llama el cliente y te va poniendo en antecedentes antes de ir al grano: “llevo pagando toda la vida el seguro; no he tenido nunca un siniestro -en el último año le hemos gestionado en nuestra correduría, dos-; a mi primo, menganito, le paso lo mismo y la compañía le pago todo -casi con toda seguridad, lo que le paso a su primo, no tiene nada que ver con lo que le ocurre a él-”. Y, para abreviar, mostrando la mejor disposición de colaboración, le preguntas: exactamente, ¿en qué consiste el siniestro? Inmediatamente relata lo acontecido, dando pie a una respuesta, por nuestra parte, en negativo sobre la cobertura, argumentada con todo lujo de detalles. Como resorte de bolígrafo, sin dejarte casi acabar la argumentación, te estampa, con un tono menos dulce: entonces, ¿qué me cubre el seguro?

En el deseo, siempre presente en el Corredor de Seguros, de ayudar a su cliente, por supuesto dentro de la legalidad y la ética, quieres pensar que la pregunta no es retórica y te pones a enumerar las múltiples garantías que tiene la póliza que por menos de doscientos euros tiene contratada, asegurando, por ejemplo, la vivienda.

Yo entiendo la pregunta y el lógico desencanto que se produce ante la ruptura de la expectativa generada de aliviarte económicamente ante un hecho que te ha ocurrido y que en tu esquema mental ligas al seguro. Pero, generalmente, las coberturas de las pólizas de seguro son claras y están acotadas en unos parámetros ante la ocurrencia del hecho garantizado.  Y es importante dejar claro que el origen de la cobertura está en el hecho ocurrido, no en el daño sufrido. Es decir, se indemniza o repara por o en el daño sufrido, pero la cobertura reside en el hecho que produjo ese daño.

En la Correduría que represento insistimos a los clientes que ante cualquier situación accidental, súbita e imprevista que sufran, una llamada a cualquiera de nosotros no cuesta nada para aclarar si es objeto de cobertura o no.

Recibimos de Ángel Vela la siguiente reclamación:

“Tengo una gotera en mi domicilio, provocada por las continuas lluvias que han caído durante semanas, y que han originado inundaciones, desbordamiento de ríos, etc. pero el seguro del edificio dice que eso no es cosa de ellos porque por lo visto no ha llovido suficiente para que se hagan cargo del siniestro. Mi sensación es que cada vez que se necesita utilizar el seguro resulta que no cubre, casualmente, el problema que tienes”.

LA OPINIÓN DEL EXPERTO

LOS VALORES DE LLUVIA EN LOS SEGUROS SE CALCULAN SEGÚN LOS LITROS POR METRO CUADRO EN UNA HORA, Y NO POR SU CONTINUIDAD

Efectivamente, este año ha sido muy lluvioso y ha provocado numerosos siniestros de esta tipología, amparados en la cobertura, que casi todas las pólizas multirriesgo contemplan, de Fenómenos extraordinarios, atmosféricos o meteorológicos. Si bien es común, a todos los condicionados generales de las pólizas que cubren este tipo de hechos, que para que se indemnicen o se reparen los daños causados por estos fenómenos se deben cumplir unos requisitos: Para el caso de la lluvia, que las precipitaciones de ésta sean superiores a 40 litros por metro cuadrado y hora; para el caso del viento, que la velocidad de las rachas de éste sean superiores a 80 kilómetros por hora; y para el pedrisco o nieve, cualquiera que sea su intensidad. (Estas medidas son las más comunes, pero dependiendo de la compañía pueden variar, aunque serán próximas a estas)

Los valores mínimos expuestos deben ser medidas registradas en el observatorio meteorológico oficial más próximo al riesgo asegurado. Y, no siendo posible obtener datos objetivos del observatorio o bien si son inferiores a los señalados, la mayoría de las compañías admiten como suficiente que se hayan producido daños por estos mismos elementos en un radio de cercanía, el cual dependerá de la compañía en la que esté asegurado el riesgo, soliendo oscilar entre quinientos metros y cinco kilómetros.

COMUNICACIÓN AL INTERESADO A TRAVÉS DE CENTROS

de atención telefónica, ajenos al siniestro y al interés del asegurado Respecto a su sensación referente a los seguros es inevitable, si usted tenía unas expectativas de los mismos que no se corresponden con la realidad aseguradora. Probablemente las explicaciones que usted ha recibido a la hora de contratar su póliza no han sido las suficientes para satisfacer sus dudas al respecto, y las que ha recibido una vez ocurrido el siniestro no hayan sido las más aclaratorias de lo sucedido, ya que en la mayoría de los casos las compañías de seguros derivan el tratamiento de los siniestros a centros de atención telefónica, donde la persona que los tramita está tan lejana del mismo como de los intereses del asegurado.

Una de las características fundamentales de los mediadores de seguros profesionales es el asesoramiento sobre las coberturas y exclusiones de la póliza. Después, y donde reside realmente el valor añadido del mediador profesional de seguros, es que tenemos que defender, en línea con el clausulado de la póliza y dentro de la legislación vigente, los derechos del asegurado, tratando, por todos los medios a nuestro alcance, que se indemnice o repare el siniestro en primera instancia.